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2026-04-19 12:34:06 来源:南方周末(Southern Weekly) 作者:黄景瑜

专题:金融视角·聚焦2026年两会   当前,我国正加快完善“1+3+N”多层次医疗保障体系,政策层面持续鼓励商业健康保险发展,个人健康险市场规模不断扩大。但在企业员工保障领域,具有费用率低、赔付能力强优势的团体医疗险发展仍相对滞后,在产品供给、服务网络以及政策支持等方面仍存在一定堵点,其在补充基本医保、分担医疗费用压力方面的潜力尚未充分释放。  在2026年全国两会期间,全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁建议,优化供给,提升团体医疗险产品的保障能力与服务体验,同时拓宽员工及家属投保的资金来源,推动保障向家庭延伸,并加强配套健康管理服务能力,帮助员工和家庭更好地做健康管理。  对企业而言,为员工买团体险,可借助规模效应摊薄综合费用,让保费更多覆盖医保目录外的药品和项目,或采购优质健康服务提升员工健康水平。对社会来说,团体险以企业与员工缴费为主,随着我国迈入中度老龄化社会,扩大团险覆盖面可有效减轻大病医保支出负担。  但孙洁指出,当前团体医疗险发展面临供给端、渠道端、需求端三方面的瓶颈。  在供给端,主流产品的覆盖范围与基本医保高度重叠,增量保障不足。根据调研,主流团体险覆盖范围主要是基本医保内的住院费用和门诊自负部分,保障力度比较有限。在各地“惠民保”兴起的冲击下,竞争力进一步收缩。团险服务的用户体验不佳。理赔流程烦琐冗长,用户体验不佳;服务保障内容缺乏“一屏可见”的整合平台,投保人对于“已经保障了哪些、还需要保障哪些”等关键信息缺乏整体把握,获得感不强。  在渠道端,相关配套健康服务也没跟上。目前,保司一般向外部供应商层层采购健康服务,形成了冗长的服务链条和分散的“数据孤岛”,产生两大后果。一是难以真正提升员工的健康水平,二是保司难以做到精准控费。另外,在线下医疗机构就诊本来就比线上就诊的成本更高,导致保费逐年上涨、逐渐丧失竞争优势。据调研,私营企业团险续保率仅为30%,企业频繁更换保司导致团险市场陷入“价格战”,不利于行业健康发展。  在需求端,政策堵点也抑制了投保积极性。大量完成了市场化转型的事业单位,具备为员工投保补充医疗险的条件和需求,但政策仍然没有放开。同时,税收优惠落地也不理想。由于“补充医疗保险”的定义和标准模糊,大量商业补充医疗险难以获得税务部门的认可,导致企业难以享受税收优惠。此外,员工为家属投保往往需要自费,购买意愿受限。  对此,孙洁提出三方面建议,希望团体险获得大力发展。  一是优化供给,提升团险产品保障能力和服务体验。支持保司与医疗健康服务商、药企设计中高端团险产品,多覆盖创新药、中高端医疗。通过“医保码”和“商保码”联动,推动“快赔”“直赔”落地。推广AI健康管理助手,整合健康档案、健康服务项目、保障计划等,让职工对“能保什么”一目了然。  二是整合渠道,推动“团险供应商+健康服务智能解决方案供应商”协同发展。以AI大模型为基座,打通线上问诊、购药、健康咨询与可穿戴硬件、健康档案等数据和服务能力,帮助员工和家庭更好地做健康管理,并打造“健康改善—保费优化—服务提升—企业续保”的可持续商业模式。  三是完善政策支持体系,提升企业和员工参保动力。试点放宽事业单位投保限制,允许公益二类等事业单位使用非财政资金为职工投保;由财政、税务、金融监管等部门联合制定“补充医疗险”认定标准,明确并简化企业申报所得税优惠抵扣的基本要求和工作流程,使税收优惠应享尽享;试点医保个人账户结余为亲属购买团体险,支持优质团险产品纳入个税抵扣范围,切实减轻员工投保负担,推动保障向家庭延伸。 .appendQr_wrap{border:1px solid #E6E6E6;padding:8px;} .appendQr_normal{float:left;} .appendQr_normal img{width:100px;} .appendQr_normal_txt{float:left;font-size:20px;line-height:100px;padding-left:20px;color:#333;} 海量资讯、精准解读,尽在新浪财经APP 责任编辑:秦艺

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